Wer sich mit der eigenen Altersvorsorge beschäftigt, der stößt früher oder später auch auf Angebote zu Kapitallebensversicherungen. Kapital ansparen und gleichzeitig Angehörige für den Fall des eigenen Todes absichern, das klingt erstmal nach einer guten Idee. Doch lohnt es sich heute wirklich noch, auf eine Kapitallebensversicherung zu setzen?
Was ist eine Kapitallebensversicherung?
Eine kapitalbildende Lebensversicherung wird meistens als Vorsorge fürs Alter abgeschlossen. Bei einer Kapitallebensversicherung wird die Versicherungssumme entweder im Todesfall oder nach Ablauf des Vertrags ausgezahlt.
Stirbt der Versicherungsnehmer vor Ablauf des Vertrages, bekommt ein vorher festgelegter Bezugsberechtigter die Versicherungssumme. Lebt der Versicherungsnehmer bis zum Ende der Vertragslaufzeit, bekommt er die Summe selbst ausgezahlt oder kann sie an eine andere festgelegte Person auszahlen lassen. Dabei wird nicht nur die garantierte Erlebensfallsumme ausgezahlt, sondern in der Regel auch eine Überschussbeteiligung.
So kann eine Kapitallebensversicherung als Kombination aus Risikolebensversicherung mit Auszahlung im Todesfall an eine begünstigte Person und langfristigem Sparprojekt mit Auszahlung am Ende der Laufzeit gesehen werden.
Vorteile einer Kapitallebensversicherung im Überblick
- Finanzielle Absicherung der versicherten Person und Versorgung der Hinterbliebenen
- Aufbau von Kapital über längere Zeit mit Verzinsung und Überschussbeteiligung
- In bestimmten Fällen als Sicherheit für ein Darlehen beleihbar
Warum Du trotzdem keine Kapitallebensversicherung mehr abschließen solltest
Vor allem die niedrigen Zinsen führen inzwischen dazu, dass der Abschluss einer Kapitallebensversicherung inzwischen nicht mehr zu empfehlen ist. Anfang 2022 wird der Garantiezins für kapitalbildende Lebens- und Rentenversicherungen sogar noch von 0,9 % auf 0,25 % absinken, sodass der Sparer noch weniger Zinsen für sein eingezahltes Geld bekommt. Es bleibt also völlig ungewiss, wie viel Geld am Ende der Vertragslaufzeit überhaupt zur Verfügung steht.
Zudem haben manche Versicherungsgesellschaften sogar die hundertprozentige Beitragsgarantie abgeschafft. Das bedeutet, dass es sogar passieren kann, dass Du am Ende der Vertragslaufzeit vielleicht nicht einmal mehr die eingezahlten Beträge zurückbekommst.
Hinzu kommen oft Kosten für Vertrieb, Abschluss und Verwaltung, sodass sich die Rendite noch einmal reduzieren kann.
Außerdem haben Kapitallebensversicherungen mit 30 Jahren und mehr eine extrem lange Laufzeit. Wird eine Kapitallebensversicherung vorzeitig gekündigt oder beitragsfrei gestellt, geht damit immer ein finanzieller Verlust einher.
Bei fondsgebundenen Versicherungen kommt noch hinzu, dass der Versicherungsnehmer das Kapitalmarktrisiko trägt und bei schlechter Fondsentwicklung unter Umständen das angestrebte Absicherungsziel verfehlt wird.
Das alles macht die Kapitallebensversicherung als Kombination aus Versicherungsschutz und Geldanlage absolut unattraktiv für den sicheren Kapitalaufbau.
Nachteile einer Kapitallebensversicherung im Überblick
- Niedrige Zinsen wirken sich negativ auf die Höhe der Überschussbeteiligung aus.
- Viele Versicherungen haben die hundertprozentige Beitragsgarantie abgeschafft.
- Es entstehen hohe Kosten für Vertrieb, Abschluss und Verwaltung.
- Lebensversicherungen haben extrem lange, unkalkulierbare Vertragslaufzeiten.
- Eine vorzeitige Kündigung des Vertrags sorgt für finanzielle Verluste.
- Du kannst die ausgezahlten Leistungen der Versicherung kaum überprüfen.
- Bei fondsgebundener Versicherung trägst Du zusätzlich das Kapitalmarktrisiko.
Fazit
Auch wenn Kapitallebensversicherungen über Jahrzehnte eine der beliebtesten Formen der Altersvorsoge in Deutschland waren, sind sie heute nicht mehr zu empfehlen. Vor allem von fondsgebundene Lebensversicherungen ist abzuraten, denn hier bezahlst Du oft noch mehr als bei einer klassischen Lebensversicherung und trägst zusätzlich das Risiko des Aktienmarktes. Um fürs Alter vorzusorgen, solltest Du lieber auf andere Sparformen zurückgreifen.
Wie hast Du fürs Alter vorgesorgt?
- Abos
- Amazon-Angebote
- Apps
- Babies / Kinder
- Blitzangebote
- Brettspiele
- Bücher
- Bundleangebote
- Camcorder
- China Gadgets
- Coupons
- DSL Angebote
- DVDs & Blu-Ray Deals
- eBay WOW
- Essen & Trinken
- Fotografie
- Gewinnspiele
- Günstiges aus der Reihe
- Gutscheine
- Handy Deals
- Haushalt & Garten
- Heimkino & HiFi
- iBOOD Angebote
- Konsolen-Schnäppchen
- Kostenloses und Gratisartikel
- Kündigungs-Vorlage
- Leasing Angebote & Deals
- Mode und Kleidung
- Monitor Angebote
- Navigationssysteme
- News
- PC & Notebook Angebote
- Preisfehler
- Rabattaktionen
- Ratgeber
- Reisedeals
- Saturn
- Schnäppchen
- Service & Infos
- Sky Angebote
- Software
- Sport + Hobby
- SportScheck
- Tablet Angebote & Schnäppchen
- TV Angebote
Schuster bleib bei deinen Leisten. Sorry, hier steht so viel falsche Aussagen im Artiel drin, dass es fast schwindlig wird. Sorry überlasst solche Themen lieber Finanztip.de oder anderen Finanzportalen, bevor ihr euch hier so dermaßen disqualifiziert. Schnäppchensucher sind keine Finanzprofis 🙂
Und Allianz Vertreter sind keine neutralen Ratgeber.
Funinztip warnt ausdrücklich vor Kapitallebensversicherungen.
Ein abschreckendes Beispiel ist ebenfalls Riester.
Garantien knabbern nunmal an der Rendite.
ein Teil deiner Kritik ist berechtigt. Ein andere Teil ist warme Vertriebsluft von Versicherungen.
zum Beispiel zu 2.: die Rendite bezieht sich immer auf das angesammelte Kapital (d.h. Einzahlung – Kosten). Bei vielen Versicherungen ist man zum Teil erst nach 2-3 Jahren beim Break-even. Während die Kostenangabe bezieht sich auf das eingezahlte Kapital.
6. Thema Verrentung: die Sterbetabellen, mit denen gearbeitet wird, sind zum Teil komplett absurd. man muss schon massiv älter als der Durchschnitt werden um in einem grünen Bereich zu kommen.
(Wer für das Alter vorsorgen will, sollte anstatt Lebensversicherungen lieber Aktien von Lebensversicherern kaufen.)
Hier steht so viel Falsches drin..
1. Der Rechnungszins kann sich während der Laufzeit nicht ändern und entweder hab ich 100% Garantie und dafür nur den Rechnungszins garantiert ODER ich hab weniger Garantie und dafür halt größere Überschussbeteiligungen
2. die Rendite wird zwar durch die Kosten geschmälert, aber 3%Rendite – 1% Kosten sind immer noch 2% für die eigene Tasche
3. 30 Jahre Laufzeit? Die kann man recht frei bestimmen + lange Laufzeiten mit passendem Ende bedeuten enorme Steuervorteile
4. kein Wort zu Entnahmen?
5. wieso kann ich die ausgezahlten Leistungen nicht überprüfen? Jährliche Berichte gibt es, also muss man notfalls etwas addieren und Zinseszins können.
6. auch keine Bemerkung über das Kapitalwahlrecht am Ende. Bei Verrentung geht man leer aus, wenn man das statistische Alter nicht erreicht, aber bei Vollauszahlung auf einen Schlag hat man das Problem nicht.
Das nur nach kurzem Überfliegen.
Klar, das eignet sich nicht für jeden, aber es gibt durchaus Gruppen, für die solche Produkte sehr geeignet sind. Auch als Absicherung fürs Depot z.B.
Finds witzig, wenn man auf der einen Seite moniert, dass LVs keine 100% Garantie mehr haben, aber auf der anderen Seite dann ETFs in den Himmel loben, bei denen die Sicherheit wo genau liegt? Ah, Null.
danke st1c0 für deine einschätzung
die Lebensversicherungen sind eigentlich nicht wegen des geringen Garantiezins unattraktiv, da die namenhaften Lebensversicherungen auch in der aktuellen Phase um die 3% erzielen. das grundlegende Problem sind die sehr hohen Vertriebs-, Anschluss- und Verwaltungskosten. dieser Kostenblock macht eine Lebensversicherung unattraktiv und das war auch schon vor 20 Jahren so. Dieser Nachteil wurde auf Kosten der Allgemeinheit in der Vergangenheit durch großzügige Steuergeschenke (Steuerfreiheit) kaschiert.
Herr Laschet sieht das leider anders und die Lebensversicherer lassen die Korken knallen: die CDU will eine verpflichtende betriebliche Altersvorsorge einführen.
…was absolut zu begrüßen ist. Der Arbeitgeber zahlt einen Teil, der Arbeitnehmer genießt zusätzliche Steuervorteile und schaut mit Beginn der Rente nicht ganz so verloren aus der Wäsche.
Das die gesetzliche Rente für die heute jungen und mittelalten Arbeitnehmer alleine ausreicht, ist eine Illusion.
@DerSchnitter-das ist die einzige heute machbare Lösung für die Rente…alles andere ist heisse Luft, Lindner mit Aktien und die anderen kannst komplett vergessen🤦🏽♂️