8 Tipps, um teure Stolperfallen beim Aufnehmen eines Kredits zu vermeiden

In wirtschaftlich schwierigen Zeiten wie diesen kann es zur Überbrückung von finanziellen Engpässen oder für den Kauf von Waschmaschine & Co. nötig sein, einen Kredit aufzunehmen. Da ein Kredit aber immer ein zusätzliches wirtschaftliches Risiko darstellt, sollte man Fehler bei der Kreditaufnahme tunlichst vermeiden. Um teure Stolperfallen zu vermeiden, beherzige am besten folgende Tipps.

1. Sei realistisch

Um mit einem Kredit nicht vom Regen in die Traufe zu kommen, solltest Du zunächst genau überlegen, ob die Anschaffung, die Du mit dem Kredit tätigen willst, auch wirklich notwendig ist. Sicherer ist es, auf etwas zu sparen, denn so vermeidest Du die Zinskosten.

Ist die Anschaffung wirklich notwendig, solltest Du ehrlich abschätzen, wie viel Du regelmäßig von Deinem monatlichen Einkommen tatsächlich zur Abzahlung eines Kredits abzweigen kannst. Dabei solltest Du nicht vergessen, trotzdem nebenbei auch noch Rücklagen für Notfälle bilden zu können.

Sollte Dir die Bank den Kredit verweigern, siehe das als Warnung. Banken verweigern einen Kredit in der Regel aus guten Gründen und sind vermutlich realistischer in der Einschätzung Deiner wirtschaftlichen Lage als Du selbst.

2. Hüte Dich vor Kreditvermittlern

Kreditvermittler versprechen oft Hilfe bei der Kreditaufnahme. Allerdings bekommen sie dafür eine Provision, die für Dich nicht unbedingt ersichtlich ist. Sie wird nicht separat kassiert, sondern verteuern einfach den Kredit. Das bedeutet, dass Du zusätzlich zu den Kreditkosten auch noch Zinsen für die Vermittlerprovision bezahlen musst, die oft auch noch besonders hoch ausfällt.

Wird mit problemlosen Sofort-Krediten geworben, solltest Du die Finger davon lassen. Oft werden gar keine richtigen Kredite vermittelt, sondern ähnliche Verträge, die nur eine Schuldenregulierung oder Schuldenverwaltung statt eines Kredits zusagen. Das ist aber was völlig anderes und hilft Dir nicht weiter.

Wenn Dir die die Vertragsunterlagen als teure Nachnahmesendung zugeschickt werden sollen, lehne dies unbedingt ab. Meistens werden dann nur wertlose Papiere geschickt, das Geld ist dann weg und eine Kreditauszahlung gibt es trotzdem nicht.

3. Betrachte Umschuldungen kritisch

Wen Du ein Kreditangebot erhältst, bei dem die Voraussetzungen eine Umschuldung Deiner bestehenden Kredite ist, solltest Du aufhorchen. Zwar lockt es, dass Du nur noch eine Rate bezahlen muss, die oft auch noch schön niedrig ausfällt, aber die Laufzeit wird sich dadurch extrem verlängern. Ob eine Umschuldung sich lohnt, kann nur durch einen genauen Vergleich der Kreditkonditionen herausgefunden werden.

4. Vergleiche die Kreditkosten genau

Es ist nie sinnvoll, nur bei einer Bank nach einem Kredit zu fragen. Besser ist es, die Angebote mehrerer Kreditinstitute zu vergleichen. Die Raten spielen beim Vergleich keine Rolle, sondern nur der effektive Jahreszins, den jede Bank angeben muss. Er beinhaltet fast alle Kosten auf die gesamte Laufzeit verteilt. Zudem sollte auf etwaige Sonderkosten geachtet werden, wie eine Restschuldversicherung. Damit der Vergleich stimmt, sollten nur Kredite mit gleicher Laufzeit verglichen werden.

5. Bevorzuge feste Konditionen

Ratenkredite mit variablen Konditionen bieten zwar oft einen besonders niedrigen effektiven Jahreszins. Allerdings bergen sie auch ein Risiko, wenn das allgemeine Zinsniveau steigt – was derzeit der Fall ist. Wenn mit Zinssätzen „ab XY %“ geworben wird, solltest Du lieber Abstand davon nehmen.

Auch azf Angebote, bei denen Dir ein Kreditrahmen eingeräumt wird, den Du wie bei einem Dispo-Kredit mehrfach in Anspruch nehmen kannst oder dessen Ratenhöhe Du selbst bestimmen kannst, solltest Du verzichten. Solche Kredite sind in der Regeln ebenfalls mit variablen Zinssätzen verbunden. Zudem verlierst Du mit solchen Kreditmodellen schnell den Überblick über Deine finanzielle Situation.

Bei festen Konditionen weißt Du hingegen genau, was finanziell auf Dich zukommt.

6. Lehne Kombis mit Kapital-Lebensversicherungen ab

Abgeraten werden kann auch von Kreditangeboten, die in Kombination mit einer Kapital-Lebensversicherung abgeschlossen werden müssen, um am Ende der Laufzeit als Tilgung zu dienen. Meistens sind solche Komi-Angebote teurer als ein Ratenkredit mit Risikolebensversicherung. Solche Angebote setzen auf variable Zinssätze und werden über die ganze Laufzeit berechnet. Zudem musst Du neben der Zinsrate auch noch die Versicherungsprämie bezahlen. Die angesparte Versicherungssumme bekommt am Ende der Laufzeit größtenteils das Kreditinstitut zur Rückzahlung des Kredits. Reicht die Summe nicht aus, ist unter Umständen sogar noch eine Anschlussfinanzierung notwendig.

7. Wäge den Abschluss einer Restschuldversicherung gut ab

Bei einer Restschuldversicherung handelt es sich um eine Risiko-Lebensversicherung, die an den Kreditverlauf angepasst wird und beim Tod des Kreditnehmers die noch offene Restschuld bezahlt. Oft werden auch noch Fälle wie Arbeitsunfähigkeit, Unfälle und Arbeitslosigkeit mitversichert. Das Kleingedruckte beweist aber oft, dass die Versicherung nicht hält, was sie verspricht. Zudem wird die Versicherungsprämie meistens als Einmalprämie für die gesamte Laufzeit fällig und es kommt auch noch eine Vermittlergebühr inklusive Zinsen hinzu. Ob eine Restschuldversicherung wirklich abgeschlossen werden muss, solltest Du Dir deshalb gut überlegen. Wichtig zu wissen: Nur wenn die Bank auf solch einer Versicherung besteht, muss sie die Versicherungskosten im effektiven Jahreszins berücksichtigen. Ansonsten kommen die Kosten als Belastung noch hinzu.

8. Widerrufe im Zweifelsfall den Kreditvertrag

Bist Du Dir nach Abschluss eines Kreditvertrags nicht sicher, ob die Entscheidung richtig war, kannst Du ihn innerhalb von 14 Tagen widerrufen. Die Frist beginnt nach Abschluss des Vertrages und nach Erhalt aller notwendigen Vertragsunterlagen. Der Widerruf muss schriftlich oder in Textform erfolgen, aber nicht begründet werden. Um die Frist zu wahren, reicht es, den Widerruf rechtzeig abzuschicken. Schicke ihn am besten als Einschreiben mit Rückschein und bewahre den Beleg auf. So bist Du im Zweifelsfall auf der sicheren Seite.