Wann ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?

Gerade wenn man jung ist und aktiv am Beginn seines Berufslebens steht, macht man sich wenig Gedanken darüber, dass einen selbst eine Berufsunfähigkeit treffen könnte. Als junger Mensch fühlt man sich oft unverwundbar und denkt vielleicht, dass eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) nur etwas für alte Leute sei.

Doch uns kann in jedem Alter eine Krankheit oder ein Unfall treffen, sodass wir unseren Beruf nicht mehr ausüben können. Das ist schon schlimm genug. Ein finanzieller Absturz muss dann nicht auch noch sein, oder? Wenn Du noch keine BU hast, solltest Du also am besten diesen Artikel lesen – egal ob Du 20, 35 oder 50 bist. Wir haben Dir alle wichtigen Infos dazu zusammengefasst.

Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung tritt ein, wenn Du aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr in Deinem zuletzt ausgeübten Beruf arbeiten kannst. Sie zahlt Dir dann eine monatliche Rente, die das fehlende Einkommen ausgleicht. Da die gesetzliche Erwerbsminderungsrente oft nicht reicht, um den gewohnten Lebensunterhalt zu sichern, ist die private BU eine der wichtigsten Versicherungen überhaupt.

Vorteile einer Berufsunfähigkeitsversicherung

• Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente ist oft niedrig. Die BU sorgt dafür, dass Du Deinen Lebensstandard halten kannst, auch wenn Du nicht mehr arbeiten kannst.
• Eine BU zahlt bereits dann eine Rente, wenn die Berufsunfähigkeit voraussichtlich länger als sechs Monate andauern wird.
• Es reicht aus, dass Du mindestens 50 Prozent Deiner Tätigkeit aufgrund von Krankheit oder Unfall nicht mehr ausführen kannst. Das gilt auch dann, wenn Du Deinen Beruf aus gesundheitlichen Gründen nur noch in Teilzeit statt Vollzeit ausüben kannst.
• Viele BU-Tarife bieten eine Nachversicherungsgarantie, sodass Du Deine Absicherung an steigende Gehälter oder Lebenshaltungskosten anpassen kannst.
• Mit einer Dynamikoption wird Deine vereinbarte Rente regelmäßig erhöht, um den Wertverlust durch Inflation auszugleichen. Zwar ist die Inflation in Deutschland wieder gesunken, aber eine Garantie, dass es so bleibt, gibt es nicht.

Wann sollte ich am besten eine BU abschließen?

Ob Du im Büro, in der Werkstatt, an der Uni oder zu Hause arbeitest – das Risiko einer Berufsunfähigkeit betrifft alle. Schon kleine gesundheitliche Probleme können dazu führen, dass Du Deinen Beruf nicht mehr ausfüllen kannst. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist allerdings nicht günstig. Zudem gilt: Je höher die vereinbarte Rente und je länger die Laufzeit, desto höher sind auch die Beiträge. Das kann gerade Berufsanfänger abschrecken, die noch nicht so viel verdienen. Wer aber die BU früh abschließt, profitiert von niedrigeren Beiträgen und besseren Konditionen. Da die Beiträge mit dem Alter und gesundheitlichen Problemen noch weiter ansteigen, solltest Du eine BU am besten so früh wie möglich abschließen.

Lohnt sich eine BU auch dann noch, wenn ich schon älter bin?

Die meisten Menschen werden zwischen 40 und 50 Jahren berufsunfähig. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann sich also auch dann noch lohnen, wenn Du über 30 oder 40 bist. Mit steigendem Alter wächst schließlich das Risiko für gesundheitliche Probleme, die zu einer Arbeitsunfähigkeit führen können. Zugleich wächst auch der Lebensstandard im Laufe der Berufstätigkeit. Eine BU bietet in diesem Fall wichtige finanzielle Sicherheit und schützt Dich vor Einkommensverlust. So kannst Du Deinen Lebensstandard halten und Deine Altersvorsorge weiterhin finanzieren.

Wie bereits erwähnt, sind aber die Beiträge beim Abschluss einer BU bei steigendem Alter deutlich höher, da das Risiko für die Versicherungsunternehmen steigt. Außerdem kann es bei der Gesundheitsprüfung zu Ausschlüssen, Risikozuschlägen oder sogar zur Ablehnung kommen, insbesondere wenn Du Vorerkrankungen hast. Wenn Du bei der Gesundheitsprüfung unvollständige oder falsche Angaben kannst Du den Schutz komplett verlieren. Das ist also keine gute Idee. Wer spät eine BU abschließen will, muss der Wahrheit ins Gesicht sehen und gegebenenfalls höhere Beiträge in Kauf nehmen.

Zudem gilt: Je näher Du dem Rentenalter kommst, desto weniger Jahre kannst Du Dich absichern lassen. Das senkt zwar die Kosten, reduziert aber auch den Nutzen der Versicherung. Im mittleren Alter ist eine BU nur dann zu empfehlen, wenn Dein Einkommen für Deinen Lebensunterhalt oder Deine Altersvorsorge essenziell ist und Du keine anderen Absicherungen wie Immobilien oder Kapitalanlagen hast.

Zusammengefasst kann man sagen, dass eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) in der Regel nur bis zu einem Alter von etwa 50 Jahren sinnvoll ist. Falls sich eine BU für Dich nicht mehr lohnt, könnte eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung (EU) infrage kommen.

Was ist der Unterschied zwischen einer Berufsunfähigkeits- und einer Erwerbsunfähigkeitsversicherung?

Der Unterschied zwischen einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) und einer Erwerbsunfähigkeitsversicherung (EU) liegt in den Leistungsvoraussetzungen.

• Die BU zahlt, wenn Du Deinen zuletzt ausgeübten Beruf aufgrund von Krankheit oder Unfall nicht mehr zu mindestens 50 % ausüben kannst – unabhängig davon, ob Du in einem anderen Job arbeiten könntest. Die BU ist teurer, aber ideal, um Deinen Lebensstandard abzusichern.
• Die EU hingegen zahlt nur, wenn Du gar keine Erwerbstätigkeit mehr ausüben kannst, unabhängig von Deinem Beruf. Die EU ist günstiger, greift jedoch erst bei vollständiger Erwerbsunfähigkeit und bietet daher weniger Schutz.

Vergleich der Leistungsvoraussetzungen BU und EU

Kriterium	Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)	Erwerbsunfähigkeitsversicherung (EU)
Absicherung	Spezifisch für den aktuell ausgeübten Beruf	Jede Tätigkeit, die irgendein Einkommen generiert
Leistungsfall	Mindestens 50 % Berufsunfähigkeit im bisherigen Beruf	Vollständige Erwerbsunfähigkeit in jeglichem Beruf
Beitragskosten	Höher	Günstiger
Leistungsvoraussetzung	Beruf nicht mehr ausübbar	Keine Tätigkeit mehr möglich
Empfohlenes Höchstalter für den Abschluss der Versicherung	Bis ca. 50 Jahre	Als Alternative zur BU auch über 50 Jahre hinaus

Darauf solltest Du bei der Suche nach einer BU achten

• Verzicht auf Verweisung: Der Versicherer sollte nicht verlangen, dass Du einen anderen Beruf ausübst, wenn Du Deinen alten Beruf nicht mehr erledigen kannst.
• 6-Monats-Prognose: Die Leistung sollte an Dich ausgezahlt werden, wenn eine Berufsunfähigkeit für mindestens sechs Monate absehbar ist.
• Nachversicherungsgarantie: Die BU sollte eine Option enthalten, die es Dir ermöglicht, später die Rente zu erhöhen – ohne erneute Gesundheitsprüfung.
• Keine Beitragserhöhungen: Gute Tarife verzichten auf willkürliche Beitragserhöhungen und garantieren eine bessere Planbarkeit.

Fazit

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist eine wichtige Absicherung, damit Du Dir im Falle einer gesundheitlich bedingten Berufsunfähigkeit den finanziellen Lebensstandard sichern kannst. Der Abschluss solch einer Versicherung lohnt sich also für jeden. Vor allem junge Menschen sollten sich für eine BU entscheiden, da die Beiträge in jungen Jahren niedriger sind und bessere Konditionen angeboten werden. Mit zunehmendem Alter wird die BU teurer, da gesundheitliche Risiken steigen und die Laufzeit bis zum Rentenalter kürzer wird. Trotzdem kann eine BU auch für Menschen im mittleren Lebensalter sinnvoll sein, wenn das Einkommen für den Lebensunterhalt oder die Altersvorsorge unverzichtbar ist. Ab ca. 50 Jahre sollte alternativ lieber über eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung (EU) nachgedacht werden, da hierfür die Beiträge nicht so hoch sind.