Ist ein Bausparvertrag eine gute Geldanlage?

Lange Zeit lagen Bausparverträge hoch im Kurs. Fast jeder hatte einen Bausparvertrag, um für das Eigenheim oder andere Wunschträume zu sparen. Auch wenn er nicht mehr so präsent ist, gibt es den Bausparvertrag tatsächlich immer noch. Aber lohnt er sich überhaupt?

Was ist ein Bausparvertrag?

Beim Bausparen wird regelmäßig eine bestimmte Summe in einen sogenannten Bausparvertrag eingezahlt. Zu einem festgelegten Zeitpunkt erhält man dann eine vereinbarte Bausparsumme, wobei die Differenz zwischen eingezahlten Beträgen und Bausparsumme durch ein besonders günstiges Darlehen gedeckt wird. Der Weg zur Auszahlung der Bausparsumme kann in vier Schritte unterteilt werden:

• Ansparphase: Zuerst werden regelmäßig festgelegte Beiträge in den Bausparvertrag eingezahlt. Hierdurch wird ein bestimmter Kapitalbetrag angespart. Die Höhe der monatlichen Beiträge hängt von der vereinbarten Bausparsumme ab.
• Zuteilungsphase: Wenn ausreichend Geld angespart wurde und die Mindestsparzeit sowie gegebenenfalls andere Voraussetzungen erfüllt wurden, kann das Bauspardarlehen in Anspruch genommen werden.
• Darlehensantrag: Auf Antrag wird das Bauspardarlehen ausgezahlt. Es kann dann zum Beispiel für den Neubau, den Kauf, die Sanierung oder Renovierung einer Immobilie genutzt werden.
• Tilgungsphase: Für das Bauspardarlehen fallen wiederum regelmäßige Raten an, in denen die vereinbarten Zinsen enthalten sind. Wie hoch die Tilgungsraten sind und wie lange die Laufzeit des Darlehens ist, ist vom Bausparvertrag abhängig.

Was sind die Nachteile eines Bausparvertrags?

• Die Rendite ist im Vergleich zu anderen Geldanlagen meistens niedriger.
• Bausparverträge beinhalten oft hohe Gebühren, z. B. für den Vertragsabschluss und die Verwaltung.
• Für Bausparverträge gibt es meistens genaue Regeln für vorzeitige Auszahlungen oder die Verwendung des Darlehens. Das schränkt Deine finanzielle Flexibilität stark ein.
• Die Ansparphase dauert oft sehr lang. Da die Auszahlung an Bedingungen geknüpft ist, kann es viele Jahren dauern, bis das Darlehen beantragt werden kann.

Wann lohnt sich ein Bausparvertrag?

Wie der Name schon sagt, ist ein Bausparvertrag für eine Investition in eine Immobilie gedacht – sei es für den Bau, den Kauf oder die Renovierung eines Eigenheims oder einer Eigentumswohnung. Gut geeignet ist ein Bauspardarlehen auch für Mietwohnungen, z. B. um eine neue Küche anzuschaffen oder um die Wohnung zu renovieren.

Insbesondere lohnt sich Bausparen also, wenn Du regelmäßig Geld sparen möchtest, um in einigen Jahren eine Modernisierung oder Sanierungen finanzieren zu können, für die Du maximal 50.000 € brauchen wirst.

Interessant könnte ein Bausparvertrag auch sein, wenn Du die Voraussetzungen für die Wohnungsbauprämie oder Arbeitnehmersparzulagen erfüllst oder gegebenenfalls vermögenswirksame Leistungen erhältst. Durch diese Förderungen kann ein Bausparvertrag sogar als Geldanlage attraktiv sein.

Wer keine Förderungen erhalten kann und sein Geld nicht explizit für eine Immobilie sparen will, sollte sich lieber nicht für einen Bausparvertrag entscheiden. Als reine Geldanlage oder Altersvorsorge ist ein Bausparvertrag in der Regel nicht geeignet. Denn viele Bausparverträge sind an Bedingungen geknüpft, sodass das Geld nicht spontan für andere Wunschträume verwendet werden kann.

Darauf solltest Du achten, wenn Du dennoch Bausparen möchtest

• Prüfe zunächst noch einmal, ob sich Bausparen in Deinem Fall wirklich lohnt.
• Lese alle Vertragsdokumente gründlich durch und lasse Dir die Details genau erklären, z. B. die Voraussetzungen für die Auszahlung der Bausparsumme.
• Wichtig ist, dass die vereinbarte Bausparsumme realistisch ist und Deinen finanziellen Rahmen nicht sprengt. Du solltest die Raten problemlos bezahlen können.
• Bei Abschluss des Vertrages solltest Du unbedingt auf versteckte Gebühren und einschränkende Klauseln achten.
• Frage nach möglichen Sondertilgungsoptionen und Gebühren für vorzeitige Rückzahlungen, um bei der Rückzahlung des Darlehens möglichst flexibel zu bleiben.

Fazit

Ein Bausparvertrag kann eine sinnvolle Investition sein, wenn langfristig ein günstiges Darlehen für den Bau, den Kauf oder die Renovierung einer Immobilie anvisiert wird. Dies gilt vor allem dann, wenn staatliche Förderungen wie die Wohnungsbauprämie und Arbeitnehmersparzulagen den Bausparvertrag finanziell noch interessanter machen.

Im Vergleich zu anderen Anlageformen ist allerdings die Rendite oft niedriger, es kommen hohe Gebühren hinzu und strenge Regeln, welche die finanzielle Flexibilität einschränken. Wer also nicht explizit für eine Immobilie spart oder keine Förderungen in Anspruch nehmen kann, sollte sich lieber nach einer anderen Geldanlage umsehen.